投資の勉強を始めると、「新NISA」や「積立投資」といった言葉がたくさん出てきて、「自分も早く始めなきゃ」と気持ちが急いてくることがあります。僕もまさにそうでした。けれども、いろいろな情報にふれるうちに、多くの人が口をそろえて言っていることに気づきました。それは「投資を始める前に、まず生活防衛資金を用意しておこう」というアドバイスです。あまり聞き慣れない言葉かもしれません。この記事では、生活防衛資金とは何なのか、なぜ投資より先に準備したほうがよいのか、そしてどうやって貯めればよいのかを、初心者の目線でていねいに整理していきます。
生活防衛資金とは「いざというとき」のためのお金
生活防衛資金とは、急な出費や、収入が減ってしまったときに、自分や家族の生活を守るために備えておくお金のことです。「防衛」という言葉のとおり、ピンチのときに生活を支えてくれる、いわば家計の安全網のような役割を持っています。
人生では、予定していなかった出来事が起こります。たとえば、病気やケガで急に医療費がかかったり、家電が壊れて買い替えが必要になったり、転職や体調不良でしばらく収入が減ったりすることがあります。こうしたとき、すぐに使えるお金が手元にあれば、あわてずに対応できます。逆に備えがないと、お金を借りることになったり、本来は使いたくないお金にまで手をつけることになったりして、家計が一気に苦しくなってしまいます。生活防衛資金は、そうした事態から自分を守るためのお金なのです。
目安は「生活費の数ヶ月分」——ただし必要額は人それぞれ
では、生活防衛資金はいくら用意すればよいのでしょうか。よく言われる目安は「毎月の生活費の数ヶ月分」です。ここでいう生活費とは、家賃や食費、光熱費、通信費など、暮らしていくうえで毎月かかるお金のことです。まずは自分の1ヶ月の生活費がいくらなのかを把握し、その数ヶ月分を一つの目標にすると考えやすくなります。
ただし、ここで強調しておきたいのは、必要な金額は人によって大きく異なるということです。たとえば、会社員で毎月の収入が比較的安定している人と、収入に波がある働き方の人とでは、用意しておきたい金額は変わってきます。一人暮らしか、家族がいるか、子どもがいるかによっても違います。持ち家か賃貸か、頼れる親族が近くにいるかどうかといった事情も関係します。
ですから、「いくら貯めれば正解」という共通の答えはありません。収入が安定していて支出も読みやすい人は少なめでも安心かもしれませんし、収入に波がある人や、家族の人数が多い人は、多めに用意しておいたほうが落ち着けるでしょう。大切なのは、自分の暮らしと働き方に照らして「これくらいあれば、しばらく収入がなくても落ち着いて立て直せる」と思える金額を、自分なりに見積もることです。まずは毎月の生活費を知るところから始めましょう。家計の把握にはゆる家計管理の考え方が役立ちます。
なぜ投資より「先に」用意するのか
「早くお金を増やしたいのに、なぜ先に生活防衛資金なの?」と感じる方もいるでしょう。これには、しっかりとした理由があります。
投資に回したお金は、値動きによって増えたり減ったりします。そして、その値動きのタイミングは自分では選べません。もし生活防衛資金を用意しないまま投資を始めてしまうと、急な出費が必要になったときに、投資したお金を取り崩すしかなくなります。問題は、そのタイミングがちょうど相場の下がっている時期と重なるかもしれないことです。本来なら売りたくない場面で、生活のためにやむなく売ることになり、損を確定させてしまうおそれがあります。
さらに大きいのは、心の余裕への影響です。手元にいざというときのお金がないと、相場が少し下がっただけで「生活費が足りなくなったらどうしよう」と不安になり、冷静でいられなくなります。生活防衛資金という土台があれば、「当面の生活は守られている」という安心感のもとで、投資のお金は長い目で見守ることができます。投資を落ち着いて続けるための、いわば心の支えになるのです。これは、初心者がやりがちな失敗を避けることにもつながります。くわしくは投資初心者がやりがちな失敗を読んでみてください。
どこに置く?——「すぐ引き出せる預金」が基本
生活防衛資金をどこに置いておくか、という点もとても大事です。結論から言うと、いつでもすぐに引き出せる預金に置いておくのが基本です。
生活防衛資金に求められるのは、「増えること」ではなく「いざというときに、確実に・すぐに使えること」です。この目的を考えると、値動きのある投資商品に置くのは向いていません。いくら増える可能性があっても、必要なときに値下がりしていたら困りますし、現金化に手間や時間がかかるのも不向きです。生活防衛資金は、増やす対象ではなく、守りの土台と割り切りましょう。
一つ工夫として、生活防衛資金は、普段使っている生活費の口座とは別の口座に分けておくのがおすすめです。同じ口座に入れておくと、つい使ってしまったり、いくらが防衛資金なのか分からなくなったりします。「これは非常時まで手をつけないお金」とはっきり区別しておくと、守りやすくなります。
生活防衛資金の貯め方のコツ
目標額が見えても、まとまったお金をすぐに用意するのは大変です。生活防衛資金は、あせらず少しずつ貯めていけば大丈夫です。いくつかコツを紹介します。
- 「先取り」で貯める:給料が入ったら、生活費を使う前に決めた額を防衛資金の口座へ移す。残ったお金で生活するようにすると、無理なく貯まっていきます。
- 小さな目標に分ける:いきなり数ヶ月分を目指すと遠く感じます。まずは「生活費1ヶ月分」など、手の届く目標を一つずつクリアしていきましょう。
- 固定費を見直して原資をつくる:毎月かかる通信費や保険などを一度見直すと、貯めるためのお金を捻出しやすくなります。
先取りで貯める方法のくわしいやり方は先取り貯金のやり方で、固定費を減らす具体的な方法は固定費の見直しで紹介しています。生活防衛資金が目標額までたまったら、その時点で初めて、余裕資金での投資を考え始めればよいのです。順番を守ることが、遠回りのようでいて、いちばん着実な進み方になります。
まとめ
生活防衛資金とは、急な出費や収入減といった「いざというとき」に生活を守るためのお金です。目安は生活費の数ヶ月分とよく言われますが、必要な金額は働き方や家族構成によって人それぞれなので、自分の暮らしに合わせて見積もることが大切です。投資より先に用意したい理由は、土台がないまま投資を始めると、急な出費で値下がり中に売る羽目になったり、不安で投資を冷静に続けられなくなったりするからです。置き場所は、いつでもすぐ引き出せる預金が基本で、生活費の口座とは分けておくと守りやすくなります。貯め方は、先取りで少しずつ、小さな目標に分けて、固定費の見直しで原資をつくる——この3つがコツです。あせる必要はありません。まず守りの土台を整えてから、次のステップへ進んでいきましょう。
