「今月こそ貯金しよう」と思っていたのに、月末になってみると財布も口座もほとんど残っていない。そんな経験はありませんか。僕も以前はまさにこのタイプで、「余ったら貯金すればいい」と考えていました。でも、その考え方ではなかなかお金が貯まらなかったんです。そこで出会ったのが「先取り貯金」という方法でした。やり方を知って仕組みを整えてからは、特別に頑張らなくても自然とお金が残るようになりました。この記事では、先取り貯金とは何か、なぜ「余ったら貯金」がうまくいかないのか、そして無理なく続けるためのコツまで、初心者の目線で説明していきます。
先取り貯金とは何か
先取り貯金とは、その名のとおり、お金を使う前に貯金する分を先に取り分けておく方法のことです。給料が入ったら、まず一定の金額を貯金用として別にしてしまい、残ったお金で1か月を生活する。この順番がポイントです。
多くの人がやっている貯金の方法は、これとは逆です。生活費や好きなものに使ったあと、月末に「余ったら貯金する」というやり方です。先取り貯金は、この順番をひっくり返します。「貯金が先、使うのは後」という流れにするだけで、お金の貯まりやすさは大きく変わってきます。難しいテクニックではなく、お金を取り分ける順番を変えるという、とてもシンプルな考え方です。
「余ったら貯金」がうまくいかない理由
「余ったら貯金」がなぜうまくいきにくいのか。理由はいくつかあります。
1つめは、人はお金が手元にあると、つい使ってしまうものだからです。これは意志が弱いという話ではなく、多くの人に共通する自然な傾向です。財布や口座にお金があると、「これくらいなら使っても大丈夫」という判断が積み重なり、気づけば残高が減っています。月末に「貯金しよう」と思ったときには、もう余りがない、という状態になりがちです。
2つめは、「余り」の金額が毎月安定しないことです。今月は少し余ったけれど、来月は飲み会や急な出費でゼロだった、というように、余りまかせの貯金は金額が読めません。金額が読めないと、計画も立てづらくなります。
3つめは、貯金が「最後にやること」になってしまう点です。生活費や趣味への支出を優先したあとに残ったものを貯金に回す形だと、貯金はいつも後回しの存在になります。先取り貯金は、この優先順位を入れ替えて、貯金を「最初にやること」に変える方法だといえます。僕も順番を変えただけで、貯金が当たり前の習慣になりました。
自動で取り分ける仕組みをつくる
先取り貯金を成功させる最大のコツは、「自分の意志に頼らない仕組み」をつくることです。毎月自分の手で貯金分をよけるのは、忘れたり面倒になったりして続きにくいものです。そこで役立つのが、自動で取り分けてくれる仕組みです。
代表的なのが、金融機関が用意している自動積立のサービスです。これは、毎月決まった日に決まった金額を、自動で貯金用の口座などに移してくれる仕組みです。一度設定してしまえば、あとは何もしなくても毎月自動的に貯金が進みます。「自分でやろうとすると忘れる」という人ほど、こうした自動の仕組みは効果的です。
仕組みづくりのもう1つの工夫が、口座を分けることです。次の見出しでくわしく説明します。
口座を分けてお金を見える化する
先取り貯金を続けやすくするために、生活で使う口座と貯金用の口座を分けることをおすすめします。1つの口座にすべてのお金が入っていると、どこまでが使っていいお金で、どこからが貯金なのかが見えにくくなります。境目があいまいだと、貯金分にもつい手をつけてしまいがちです。
口座を分けると、お金の役割がはっきりします。たとえば次のように考えると整理しやすいです。
- 生活費用の口座 … 毎月の食費や日用品など、ふだんの支払いに使うお金を入れておく
- 貯金用の口座 … 先取りした貯金を入れ、基本的に引き出さないお金として扱う
貯金用の口座を「ふだんは見ない口座」「引き出しにくい口座」にしておくと、使ってしまう誘惑をさらに減らせます。お金の置き場所を分けるだけで、「これは使っていいお金」「これは触らないお金」という線引きが自然にできるようになります。先取り貯金で守っておきたいお金の代表が、急な出費に備えるための生活防衛資金です。あわせて生活防衛資金とはの記事も読んでみてください。
無理のない貯金の割合の決め方
先取り貯金を始めるとき、多くの人が悩むのが「いくら貯金に回せばいいのか」です。ここで大事なのは、いきなり高い目標を立てないことです。
貯金の金額は、収入や家族構成、暮らし方によって人それぞれ違います。だからこそ「収入のうち何割を貯金すべき」という決まった正解はありません。一般的には、収入の一定割合を目安にする考え方が知られていますが、まずは自分が無理なく続けられる金額から始めるのがいちばんです。
もし金額に迷ったら、最初は少なめに設定してみてください。たとえ小さな金額でも、貯金がマイナスになることはありません。続けられることのほうが、金額の大きさよりずっと大切です。生活が苦しくなるほど高い金額に設定すると、結局貯金用の口座から引き出してしまい、習慣が崩れてしまいます。慣れてきて余裕が出てきたら、少しずつ金額を増やしていけばよいのです。自分にとっての適切な金額は、家計の状況を見ながら調整していきましょう。
先取り貯金を続けるコツ
仕組みを整えたら、あとはそれを続けていくことが大切です。続けるためのコツをいくつか紹介します。
まず、貯金の「目的」を決めておくことです。「何のために貯めるのか」がはっきりしていると、続けるモチベーションになります。急な出費への備え、将来のための資金、やってみたいことのための資金など、自分なりの目的を持っておきましょう。
次に、ときどき貯金額を見て成果を実感することです。自動で進む仕組みにしていても、たまに貯金用の口座を確認して「これだけ貯まった」と実感できると、続ける気持ちが保ちやすくなります。
そして、貯金に回す金額を増やしたいときは、支出を見直すのが近道です。とくに通信費や保険料といった毎月決まってかかる固定費は、一度見直せば効果が続きます。固定費を下げて生まれた余裕を、そのまま先取り貯金の金額に上乗せする。この流れができると、貯金のスピードは無理なく上がっていきます。固定費の見直しについては固定費の見直しの記事でくわしく説明しています。
まとめ
先取り貯金は、お金を使う前に貯金する分を先に取り分けておく方法です。「余ったら貯金」がうまくいきにくいのは、手元にお金があると使ってしまうこと、余りの金額が安定しないこと、貯金が後回しになってしまうことが理由です。先取り貯金はこの順番を入れ替え、貯金を最初にやることに変えます。成功のカギは、自動積立などで意志に頼らない仕組みをつくること、そして口座を分けてお金の役割を見える化することです。貯金の金額に正解はないので、まずは無理なく続けられる少なめの金額から始め、慣れてきたら少しずつ増やしていきましょう。大切なのは金額の大きさよりも、続けられることです。仕組みさえ整えてしまえば、特別に頑張らなくても自然とお金が貯まっていきます。
