「投資を始めたいけど、何から手をつければいいのか分からない」「NISAという言葉はよく聞くけれど、結局どういう制度なのかピンとこない」。そんなふうに感じている方は多いのではないでしょうか。僕も最初は同じで、ニュースで「新NISA」と聞くたびに、なんとなく難しそうだなと敬遠していました。でも、ひとつずつ調べていくと、新NISAは投資初心者にこそ知ってほしい、とてもありがたい制度だと分かってきました。この記事では、専門用語をかみくだきながら、新NISAの仕組みをやさしく解説していきます。
そもそもNISAとは「運用益が非課税になる制度」
NISA(ニーサ)は、ひとことで言うと「投資で出た利益に税金がかからなくなる制度」です。少額投資非課税制度の愛称で、国が用意してくれている仕組みです。
ここでひとつ、つまずきやすいポイントを先回りで説明します。本来、投資で得た利益には約20%の税金がかかります。たとえば投資信託や株を売って10万円の利益が出たとすると、そのうちおよそ2万円が税金として引かれ、手元に残るのは8万円ほどになります。これは「運用益」、つまり投資で増えた分にかかる税金です。NISAという専用の枠の中で投資をすると、この税金がかからなくなり、利益をまるごと受け取れます。同じように投資をしても、NISAを使うかどうかで手元に残る金額が変わってくる、というわけです。
「税金が非課税になる」と聞くと特別な手続きが必要に思えますが、やることはシンプルで、NISA専用の口座を開いて、その口座の中で投資をするだけです。難しい申告などは基本的に必要ありません。
2024年からスタートした「新NISA」の概要
NISA自体は以前からありましたが、2024年に制度が大きく新しくなりました。これがいわゆる「新NISA」です。以前の制度よりも使いやすく、長く続けやすい形に生まれ変わったことで、注目を集めています。
新NISAの主な特徴を、初心者がおさえておきたいポイントに絞って整理すると、次のようになります。
- 「つみたて投資枠」と「成長投資枠」という2つの枠があり、両方を同時に使える
- 1年間に投資できる金額は、つみたて投資枠が120万円、成長投資枠が240万円、合計で最大360万円まで
- 生涯にわたって非課税で保有できる限度額は1,800万円(うち成長投資枠は1,200万円まで)
- 非課税で保有できる期間に期限がなく、無期限になった
- 日本に住む18歳以上の人なら利用できる
数字がいくつか出てきて少し多く感じるかもしれませんが、初心者のうちはすべてを使い切る必要はまったくありません。「自分が無理なく出せる金額の範囲で使えばいい制度」と考えれば大丈夫です。
つみたて投資枠と成長投資枠の違い
新NISAには2つの枠があると説明しました。それぞれの違いを、初心者目線でかみくだいて見ていきましょう。
つみたて投資枠
つみたて投資枠は、その名のとおり「コツコツ積み立てていく」ことを前提にした枠です。1年間に投資できる金額は120万円までで、毎月決まった額を自動で買い付けていくスタイルが基本になります。対象となる商品は、長期の積み立てに向いていると一定の基準を満たしたものに絞られているため、初心者でも選択肢がしぼり込まれていて選びやすいのが特徴です。
成長投資枠
成長投資枠は、つみたて投資枠より幅広い商品に投資できる枠です。1年間に投資できる金額は240万円までで、積み立てだけでなく、まとまった金額を一度に投資することもできます。選べる商品の幅が広いぶん、投資の知識がある程度ついてきてから活用するイメージを持つとよいでしょう。
2つの枠は併用できますが、初心者のうちから両方をフル活用しようとする必要はありません。まずは「つみたて投資枠で少額からコツコツ」という入り口がイメージしやすいと思います。
生涯で1,800万円までという非課税の限度額
新NISAでは、生涯にわたって非課税で保有できる金額の上限が1,800万円と定められています。このうち成長投資枠で使えるのは1,200万円までで、残りはつみたて投資枠で使う形になります。なお、つみたて投資枠だけで1,800万円すべてを使うこともできます。
「1,800万円なんて自分には縁のない金額だ」と感じるかもしれません。僕も最初はそう思いました。でも、この枠は一度に埋める必要はなく、何年もかけて少しずつ使っていくものです。毎月数万円の積み立てを長く続けた結果として近づいていく数字なので、いまの時点で気負う必要はまったくありません。「上限はかなり大きいので、初心者が枠を気にして窮屈に感じることはない」とだけ理解しておけば十分です。
非課税期間が無期限になったことの意味
新NISAの大きな進化のひとつが、非課税で保有できる期間に期限がなくなったことです。以前の制度では「○年まで」という期限がありましたが、新NISAではその制限がなくなりました。
これは初心者にとって、じつはとても安心できる変化です。期限があると「いつ売ればいいんだろう」とそわそわしてしまいますが、期限がなければ、自分のペースでじっくり保有し続けられます。投資は長く続けるほど時間を味方につけやすいと言われるので、期限を気にせず長期で取り組める仕組みは、コツコツ型の人と相性がよいといえます。インデックス投資とは？初心者が最初に知っておきたい基本もあわせて読むと、長期で投資を続ける考え方がより分かりやすくなると思います。
初心者はまず「つみたて投資枠」から考える
ここまで読んで「結局どこから手をつければ?」と感じた方へ。初心者の場合、まず検討しやすいのはつみたて投資枠です。理由は3つあります。
- 毎月一定額を自動で積み立てる形なので、買うタイミングに悩まなくてよい
- 対象商品が長期の積み立て向きに絞られていて、選択肢が分かりやすい
- 少額から始められるので、無理のない範囲で投資の経験を積める
「いくらから始めればいいか分からない」という方は、まず家計に負担のない金額から考えてみましょう。月1万円ほどの少額から始める方法については月1万円から始める積立投資でくわしく触れています。大切なのは金額の大きさよりも、無理なく続けられるかどうかです。
新NISAの始め方の大まかな流れ
実際に新NISAを始めるときの流れを、おおまかに紹介します。細かい手順は金融機関によって違いますが、全体像をつかんでおくと不安が減ります。
- 金融機関を選ぶ。手数料や使いやすさを比べやすいネット証券などが選択肢になる
- NISA口座を開設する。本人確認書類やマイナンバーが必要で、開設には数週間かかることもある
- 積み立てる商品と金額を設定する。毎月の積立額や買い付け日を決める
- 設定が完了すれば、あとは自動で積み立てが進む
口座開設というと身構えてしまいますが、最近はスマホだけで申し込みが完結する金融機関も増えています。一度設定してしまえば、その後は基本的に放っておいても積み立てが続く、というのも続けやすいポイントです。
注意点 ── 元本保証ではないことを忘れずに
最後に、もっとも大切な注意点をお伝えします。新NISAはあくまで「税金が非課税になる枠」であって、利益を約束してくれる制度ではありません。NISAの中で投資した商品も値動きがあり、買ったときより値下がりすることもあります。つまり、元本保証ではありません。預けたお金が必ず増えるわけではない、という点はしっかり理解しておきましょう。
だからこそ、生活に必要なお金や、近いうちに使う予定のあるお金まで投資に回すのは避けたいところです。投資に回すのは、当面使う予定のない余裕資金にとどめるのが基本です。また、値下がりした局面で慌てて売ってしまうと、せっかくの長期投資のメリットを生かせません。投資初心者がつまずきやすいポイントは投資初心者がやりがちな失敗5つと対策でまとめているので、始める前に目を通しておくと安心です。
なお、新NISAの制度内容は今後改正されることもあります。実際に始める前には、金融庁などの公式サイトで最新の情報を必ず確認してください。
まとめ
新NISAは、投資で出た利益が非課税になる、初心者にとってありがたい制度です。2024年からはつみたて投資枠と成長投資枠の2つが用意され、生涯で1,800万円までという大きな非課税枠と、無期限の非課税期間によって、長くコツコツ続けやすい形になりました。初心者はまずつみたて投資枠から考え、家計に無理のない少額から始めるのがおすすめです。ただし元本保証ではないこと、余裕資金の範囲で取り組むことは忘れないようにしましょう。僕も最初は不安でしたが、仕組みを知ると一歩を踏み出しやすくなりました。まずは制度を正しく理解することから始めてみてください。
